Управлять собственной финансовой жизнью и инвестировать для достижения личных целей иногда бывает непросто. Добавьте в уравнение еще одного человека, например, супруга или партнера, и это может показаться совершенно невозможным.

Но чтобы способствовать успешному браку или партнерству, вам нужно работать вместе для достижения своих финансовых целей. Решение о том, комбинировать ли текущие брокерские счета может показаться простым, но есть несколько вещей, на которые следует обратить внимание.

Ваша совместная финансовая деятельность начинается с обсуждения финансовых целей

Первое, что вы и ваш партнер захотите сделать в начале, — это обсудить как свои краткосрочные, так и долгосрочные финансовые цели. Планируете ли вы в ближайшие несколько лет сделать крупную покупку, например, машину или дом? Более долгосрочные цели могут быть сосредоточены на выходе на пенсию или на том, хотите ли вы заводить детей, и если да, то сколько?

Обсуждение этих целей может быть трудным, но важно убедиться, что вы и ваш партнер мыслите в одном и том же финансовом русле. Если один из супругов транжира и любитель мелочных покупок – это не так страшно, но очень важно обсуждать крупные финансовые цели.

Вы даже обнаружите, что разговор о своих финансах помогает улучшить ваши отношения. В своем исследовании «Любовь и деньги» за 2020 год TD Bank обнаружил, что 32 процента пар признали, что недостаточно говорят о своих деньгах.

Определите инвестиционную стратегию с вашим партнером

После того, как вы определили свои финансовые цели, у вас будет больше возможностей начать инвестировать для достижения этих целей. Но и здесь вам и вашему партнеру нужно будет обсудить свои взгляды на инвестирование, чтобы убедиться, что вы согласны, особенно когда речь идет о соотношении риска и прибыли.

Некоторые люди имеют очень высокую толерантность к риску и готовы осуществлять агрессивные инвестиции на фондовом рынке или даже использовать опционные контракты. Другие не склонны к риску, и любая возможность потерять деньги заставляет их волноваться. Обсудите с партнером свое отношение к риску и постарайтесь совместить свои инвестиции с вашими финансовыми целями. Более агрессивный подход может иметь смысл для целей, до которых еще далеко. Например, выход на пенсию или планирование образования вашего ребенка, но он не подходит для более насущных целей, таких как первоначальный взнос за дом.

Решения завести детей, как правило, имеют большое влияние на финансовую жизнь пары. Многие пары сталкиваются с вопросами: сколько детей они могут себе позволить, как оплачивать уход за детьми (или кто остается дома, чтобы заботиться о них) и как планировать их образование. Согласно отчету Министерства сельского хозяйства США за 2020 год, родители тратят 233 610 долларов на воспитание ребенка в возрасте до 17 лет. Сумма будет еще выше, если учесть ожидаемую инфляцию и не включать стоимость колледжа. Воспитание детей приносит большую радость многим родителям, но нужно также помнить, как дети повлияют на ваши финансы.

Пары, у которых нет детей, сталкиваются с совершенно разными финансовыми ситуациями, особенно если вы и ваш партнер работаете. Так называемые пары «DINK» (двойной доход, без детей) могут позволить себе больше отпусков или даже рассмотреть возможность досрочного выхода на пенсию, если вы сможете накопить достаточно в течение своих рабочих лет.

Создание брокерского счета: совместные и отдельные счета

После того, как вы обсудите свои цели и инвестиционные стратегии со своим партнером, вам необходимо создать брокерский счет для инвестирования вне рамок пенсионного плана на рабочем месте. Пары должны тщательно обдумать, открывать ли совместный счет или два отдельных счета. Убедитесь, что вы понимаете полное финансовое положение вашего партнера, прежде чем соглашаться на совместный счет. А если вы не состоите в браке, вам следует очень внимательно подумать о том, чтобы предоставить кому-то еще доступ к вашим деньгам через совместный счет.

Многие онлайн-брокеры предлагают ряд различных вариантов учетной записи, но есть несколько важных факторов, которые необходимо взвесить перед открытием счета.

Преимущества совместного счета:

• И вы, и ваш партнер будете иметь полный контроль над учетной записью, позволяя каждому вносить депозиты, снимать средства и принимать инвестиционные решения.
• Если вы выберете совместных арендаторов с правами на сохранение учетной записи, учетная запись полностью перейдет к вашему партнеру в случае вашей смерти.
• Объединив свои активы в одной учетной записи, вы можете получить советы или рекомендации по инвестициям, к которым у вас не было бы доступа самостоятельно, а также потенциально сэкономите на комиссионных.
• Скорее всего, будет проще управлять одной совместной учетной записью, чем отслеживать несколько отдельных учетных записей, особенно при попытке понять общую финансовую картину.

Недостатки совместного счета:

• Вы оба полностью контролируете аккаунт. Это означает, что, если во время ваших отношений что-то случится, ваш партнер может продать все и снять деньги без вашего разрешения.
• Вам нужно будет решить, как торговые и инвестиционные решения будут приниматься вместе. Вы оба должны согласиться на вложение, прежде чем действовать. Как вы справитесь с различными склонностями к риску?
• Совместная учетная запись потребует большей координации с вашим партнером, чем отдельная учетная запись. Вам нужно будет сообщить о взносах и снятии средств, а также об инвестиционных решениях и многих других вопросах.
• Кредиторы могут нацеливаться на совместный счет, если у вас или у вашего партнера есть долги.

Если у вас и вашего партнера разные склонности к риску, возможно, имеет смысл вести отдельные учетные записи и работать с финансовым консультантом, чтобы понять роль, которую ваши отдельные учетные записи будут играть в вашей общей финансовой картине. Пока вы рассчитываете достичь своих целей, ничего страшного, если один человек более не склонен к риску, чем другой.

Заключение

Понимание финансового положения вашего партнера и совместное построение финансовых целей возможны только в том случае, если вам комфортно обсуждать финансы с полной честностью. Вполне вероятно, что у вас будут какие-то разногласия со своим партнером либо с точки зрения финансовых целей, либо с точки зрения толерантности к риску. Но обсуждение этих моментов может помочь вам составить общий финансовый план, который приведет вас обоих туда, где вы хотите быть — в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Следите за нами и ставьте лайки: